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LPR“雙降”對房貸影響幾何?
來源:每日經濟新聞   加入時間:2022-1-21 11:23:29  
 

  繼央行下調中期借貸便利(MLF)利率后,1月LPR(貸款市場報價利率)報價應聲下調。1月20日,央行授權全國銀行間同業拆借中心公布,最新一期LPR為:1年期LPR3.7%,較上期下調10個BP,5年期以上LPR為4.6%,較上一期下調5個BP。值得注意的是,1年期LPR為連續兩次下調,2021年12月20日,1年期LPR下調5個BP。

  光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示,這顯示央行對實體經濟支持明顯發力,同時,釋放出央行政策支持的重心仍在實體經濟的信號。5年期以上LPR報價利率下調5個BP,利好剛需、改善型住房需求,但并不意味著房地產政策轉向。貨幣政策最終目標是有效滿足實體經濟需求,激發微觀主體活力,穩就業,推動內需恢復;同時,引導產業結構向高效、綠色轉型。

  

    1年期LPR連續兩次下調

  1月17日,央行開展MLF操作7000億元,同時將中標利率下調10個BP至2.85%。MLF利率作為LPR的參考基礎,多位分析人士此前就預測1月LPR大概率會下調。

  周茂華認為,央行此前下調政策利率(MLF利率),目標就是引導金融機構降低企業與居民融資成本,刺激信貸融資需求,穩定市場預期,保市場主體,穩定就業,促進投資和消費良性循環。目前國內經濟面臨新的下行壓力,企業預期有所轉弱。

  民生銀行首席研究員溫彬認為,一年期LPR下調,體現了貨幣政策逆周期調控力度加大,宏觀政策前置發力,有助于穩定市場預期、增強市場主體信心、鼓勵企業增加中長期投資,對于當前擴內需、穩外需以及房地產市場平穩運行將產生積極影響。

  招聯金融首席研究員董希淼表示,1月LPR非對稱下降,基本符合預期。一是MLF中標利率下降推動LPR下降。一般而言,MLF利率下調后LPR大概率會隨之下調。二是銀行資金成本降低推動銀行減少加點。2021年以來央行兩次實施全面降準,并加大對存款利率的監管,優化存款利率自律上限確定方式,有效地降低了銀行資金成本。

  

    對房貸影響幾何?

  自LPR改革以來,這是5年期以上LPR經歷的第4次調整。作為房貸利率的參考基礎,本次5年期以上LPR下調5個BP至4.6%,會對有住房貸款的人群帶來何種影響?房貸利率下降會立即生效嗎?下調之后月供會減少嗎?

  首先,5年期以上品種調整,并不會影響所有還房貸的人。這與個人選擇房貸利率的方式有關,若選擇了固定利率,此項調整不會影響房貸;若選擇了LPR浮動利率,則會引起后期月供的變化。其次,房貸利率下降不會立即生效。雖然LPR每月更新,但按照銀行房貸合同,房貸客戶的利率不會每個月都隨之變動。

  記者了解到,大多數情況下,銀行每年1月1日會按照當時的LPR重定價,每年1月份選擇浮動利率的人群月供會發生變化。也就是說,本次5年期以上LPR調整,并不會立即影響這部分人的月供,要到次年的1月1日才會按照最新的報價,確定房貸利率。此外,也有銀行規定個人房貸合同期滿12個月后重定價。舉個例子,若客戶2021年10月20日簽訂的房貸合同,享受的房貸利率是LPR加點形成,要到2022年10月20日銀行才會重新確定該客戶享受的房貸利率。

  假設此次下調至下一個重定價日,LPR不再調整,以100萬房貸、等額本息償還30年計算,5年期以上LPR每下降5個BP,月供額約減少30元。

  

    專家:降準仍有一定空間

  采訪中,多位專家對接下來貨幣政策走向作出預判。周茂華表示,未來需要引導金融機構繼續發力小微、民營企業,制造業與綠色領域,同時,防范信貸資金脫實向虛潛在風險,讓支持企業的資金真正發揮效果。

  在董希淼看來,下一步,我國貨幣政策應更加主動有為,更加積極進取,注重靠前發力。目前,我國金融機構加權平均存款準備金率為8.4%,降準仍有一定空間;政策利率、市場利率也有繼續下行的可能。當然,更重要的是要進一步疏通貨幣政策傳導機制,加大對金融機構的正向激勵,使流動性更高效、更精準地注入到實體經濟,從“寬貨幣”轉向“寬信用”。

  溫彬指出,下一階段,預計貨幣政策將繼續做好跨周期和逆周期調節相結合,發揮好貨幣政策工具的總量和結構雙重功能,加大力度支持穩增長。一方面,在總量方面將繼續用好法定存款準備金率、公開市場操作、MLF等多種貨幣政策工具組合,保持市場流動性合理充裕;另一方面用好結構性貨幣政策,做“加法”,持續加大對小微企業、科技創新、綠色發展等領域的精準支持力度,促進綜合融資成本穩中有降。




編輯:fujian

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